Magyarországon nagyjából 130 ezer családi vállalkozás működik, amelyeket jellemzően több generáció közös munkája tart fenn. Ezeknél a cégeknél többnyire az alapító mellett a házastárs vagy más családtag is aktívan részt vesz a vezetői és egyéb feladatokban. Már az is kihívást jelent, ha a generációváltás előre látható, de a helyzet még nehezebb, ha váratlanul meghal a cég vezetője. Ilyenkor a felkészületlenség akár a vállalkozás jövőjét is veszélybe sodorhatja – figyelmeztet a money.hu szakértője.

Egy családi cég tulajdonosának halálakor a vállalat vagyona ugyan az örökösökre száll, de a vezetői tisztség sorsa nem dől el automatikusan. A hagyatéki folyamat hónapokig is eltarthat, ami alatt az új tulajdonosok még nem gyakorolhatják hivatalosan az irányítási jogokat.

Ezen időszak alatt a cég működése könnyen megakadhat, különösen akkor, ha az elhunyt volt az egyetlen ügyvezető, vagy ő rendelkezett a bankszámla felett. Problémát jelenthet a szerződések aláírása, a fizetések teljesítése és a mindennapi ügymenet biztosítása.

A válságos helyzet elkerülésében segíthet egy alaposan kidolgozott utódlási terv, ami előre rögzíti, ki veszi át a cég vezetését és tulajdonjogát a tulajdonos halála után. Ennek a tervnek a része lehet egy kockázati életbiztosítás is. Ha a biztosított a szerződés tartama alatt hal meg, akkor a biztosító kifizeti a szerződésben foglalt összeget a kedvezményezettnek, aki lehet családtag, üzlettárs, de akár maga a cég is. Ebből az összegből fedezni lehet a vállalkozás működési költségeit és tartozásait, vagy egyszerűen időt lehet nyerni, amíg az utódlás lezajlik.

A kockázati életbiztosításnak többféle előnye is lehet egy ilyen helyzetben. A biztosítási összeg azonnali forrást jelenthet a működés fenntartására, például új vezető alkalmazására, bérek, egyéb működési költségek fedezésére. Ezenkívül gyorsabb a biztosítói kifizetés, mint az öröklési eljárás, ha név szerint jelölnek kedvezményezettet: nem kell hónapokat várni a hagyatéki eljárásra, a biztosító a halálesetet követően rövid időn belül teljesít. A kedvezményezett(ek) megjelölésével ráadásul előre tudható, hogy a haláleset után ki(k)é lesz a vállalkozás.

Célszerű reálisan meghatározni a cél eléréséhez szükséges biztosítási összeget, amelynek fedeznie kell a cég működésének átmeneti költségeit, az esetleges kivásárlásokat és a család anyagi biztonságát is. Fontos a megfelelő kedvezményezett megjelölése, hogy világos legyen, ki kapja a kifizetést (a családtag, a cég vagy egy üzlettárs). Érdemes gondolni a cégspecifikus igényekre is, hiszen a biztosítási összeg nagyságát befolyásolhatja a vállalkozás tevékenysége. Például egy gyártó cég esetében költségesebb az eszközök pótlása, mint egy szolgáltató vállalatnál. A szerződés időtartamára és az egészségi állapottal kapcsolatos nyilatkozatok pontosságára is oda kell figyelni, mert ezek szintén befolyásolják a biztosítási díjat és a teljesíthetőséget. A választott díjfizetési módnak és gyakoriságnak összhangban kell lennie a vállalkozás pénzügyi helyzetével és cash flow-jával.