A kódexet 13 bank írta alá, ezek a magyar lakossági hitelállomány 90 százalékát birtokolják. A bankok vállalták, hogy teljes leányvállalati körükben érvényes a megállapodás.

A legtöbbet a jól fizető adósok nyernek a kódexszel , de a rossz ügyfelek is tisztességesebb bánásmódot kapnak. A kormány ezen túl arra készül, hogy módosítják a követeléskezelésre és behajtásra vonatkozó szabályokat, hisz a kilakoltatások problémáit nem a kódexnek kell megoldania.

Bajnai Gordon a sajtótájékoztatón elégedettnek tűnt, hangsúlyozta a bankrendszer stabilitását, s azt is, hogy a kormányzat kiemelt figyelmet fordít a bankrendszer felügyeletére és a kódex szabályainak betartására. Patai Mihály, a Bankszövetség képviseletében úgy vélte, a kódex be fog kerülni a történelembe, s fordulópontot jelent a magyar bankrendszer életében. A kódex a jóhiszemű adósokkal való kapcsolatot szabályozza újra, új fejezetet nyit az ügyfélkapcsolatokban.

Farkas Ádám, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) elnöke elmondta, célja, hogy az összes lakossági hitelező csatlakozzon a kódexhez. Az elnök kiemelte: bár a kódex nem törvény, szorosan illeszkedik a jogszabályi környezethez, lehetővé teszi, hogy a bankok a jövőben az ügyfelekkel való tisztességes magatartás mellett lehetővé teszi a prudens és transzparens működést.

Mi van a kódexben?

A kódex alapvetően három alapelv köré szerveződik: a transzparencia, a szabályelvűség és a szimmetria elve köré. Betartása felett folyamatosan őrködik a PSZÁF, amely honlapján közzé teszi az alá nem író intézmények listáját. A PSZÁF akár kétmilliárd forintra is büntetheti a renitens bankokat.

A kódex a hitelintézeti törvény szükséges módosításával, de legkésőbb december elsején lép hatályba, eddig a hitelezők vállalják az egyoldalú szerződésmódosítással kapcsolatos moratórium fennmaradását. A kódex preambuluma szerint az aláírók a tisztességes versenyt nem kívánják korlátozni.

A kódex hatálya kiterjed az összes aláíró, hitelezéssel foglalkozó pénzügyi intézményre, s szabályozza:

- a felelős hitelezés általános normáit

- a szerződéskötés előtti hitelezői magatartás általános elveit

- a szerződési feltételek futamidő alatti egyoldalú módosításághoz kapcsolódó szabályokat

- az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárásokat

- valamint a végrehajtási eljárások előtt és alatt alkalmazandó felelős hitelezői magatartás elveit.

Felelős hitelezés

A felelős hitelezés általános normái között kiemelt fontosságú, hogy a jövőben a bankok kizárólag eszközfedezeti alapú, jövedelemvizsgálat nélküli hitelt csak korlátozottan nyújtanak. Az ügyfeleket segítik abban, hogy döntéseiket hosszabb távú érdekeik figyelembevételével hozzák meg, s korrekt, teljes körű tájékoztatást adnak. A hitelezők vállalták, hogy az ügyféllel szemben együttműködő, rugalmas, segítőkész bánásmódot tanúsítanak.

A bankok vállalták, hogy a kódex hatályba lépését követően csatlakoznak az európai uniós szintű - egyébként a magyarnál korlátozottabb - önkéntes magatartási kódexhez. Nagyobb szerepet kap a szóbeli magyarázat, s az akciós és az akciós időszakot követő törlesztő részlet ugyanakkora betűmérettel kerül feltüntetésre. Az ügyfél-tájékoztatás várhatóan erősen javulni fog.

Fontos, a bankoknak valószínűleg fájó vállalás, hogy az ügyfél életkora nem szolgál a hitelkérelem automatikus elutasítására. (Magyarul egy 70 éves 30 éves jelzáloghitelt felvenni akaró nem kerül elutasításra automatikusan). Szintén erősen ügyfélbarát, hogy számos költségelem csak a hitelfelvétel egy későbbi folyamatában (siker esetén) terhelhető rá az ügyfélre.

A kódex alapján mód nyílik arra, hogy új szerződés esetén az ügyfél később devizában egy összegben törleszthessen. Az egyoldalú szerződésmódosítások korlátai

A kódex részletesen szabályozza, hogy milyen esetben változtathatja meg a kamatot, a költséget a bank. Fontos, hogy nem csak emelni lehet, de adott esetben csökkenteni is kell.

Alapvetően három okból kifolyólag változtathat kamatot a bank:

- jogi, szabályozói környezet változása

- pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása

- az ügyfél kockázati megítélésének megváltozása

Ezek közül a harmadik a legérdekesebb. Az ügyfelek hatalmas kedvezményt kaptak azáltal, hogy ha valaki rendesen fizeti a törlesztő részletét, nem tehető át másik kockázati kategóriába. Tehát, ha valaki munkanélküli lesz, a bank nem emelheti a kamatot kockázati szempontokra hivatkozva. Ugyanakkor lehet kamatváltozás, ha a fedezet értéke legalább 10 százalékkal megváltozik. (Ne feledjük: szimmetria, tehát ha nőnek az ingatlanárak, akkor ez kamatcsökkenést hoznak magukkal.)

Költségeket, jutalékokat, díjakat, csak az infláció mértékéig emelhetnek. (Ha egyszer beköszönt a dezinfláció, gondban lesznek a bankok)

Segítség a nem fizetőknek is

A kódex szabályozza a fizetés nehézségek kezelését is. A bankok több alternatív módszert fognak felvázolni, s alapjaiban véve jobb és teljes körű tájékoztatást nyújtanak. Az aláírók vállalják a devizalapú hitelek forintra történő átváltása mellett a devizában történő egyösszegű törlesztést, illetve a hitelkiváltást is.

A kódex fontos pontját képezi a végrehajtás előtt és alatt alkalmazandó felelős magatartás. Részletesen szabályozza, hogy mit kell a hitelezőknek tenniük. A kódex előírja, hogy a végrehajtás során a bankok együttműködjenek az adóssal, illetve a helyi önkormányzatokkal. Rendkívül fontos kedvezmény, hogy vételi jogot biztosító szerződésben legalább 90 nap extrát biztosítanak az adósnak.