Ez ugyan szélesítette a hitelfelvevők mozgásterét, ugyanakkor kockázatot is hordoz magában, mivel a magasabb hitelösszeg a hitelfelvevő számára nagyobb havi törlesztőrészleteket jelent. A bankok emiatt különös alapossággal bírálják el azokat a lakáshitel-igényléseket, amelyeknél az önerő mértéke csak 10 százalék. A money.hu összegezte, milyen szabályok mentén történik a hitelek bírálata és milyen szempontokat vesznek figyelembe a pénzintézetek.
A minimális önerő mértékét rendelet szabályozza
Az ingatlan teljes vételára a jogszabály szerint nem finanszírozható hitelből, hacsak nem kerül bevonásra pótfedezet az ügyletbe. Ugyanakkor, ha a megvásárolandó ingatlan a fedezet, akkor minimum 20 százalék önerőt kell felmutatni. Ezt a határt tágította 2024 januárjától az a rendelkezés, hogy a jogszabályi feltételeket teljesítő fiatalok akár 10 százalék önerővel is vehessenek fel mind támogatott, mind pedig piaci kamatozású lakáshitelt.
Erre azoknak van lehetőségük, akik a hitelkérelem benyújtásának napjáig még nem töltötték be a 41. életévüket, illetve nincs és nem is volt még lakástulajdonuk, vagy 50 százalékot elérő tulajdoni hányaduk lakóingatlanban. Vagy csak olyan lakástulajdonnal rendelkeztek, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt. Adóstárs bevonása esetén neki is meg kell felelnie ezeknek a feltételeknek.
Végső soron azonban – a jogszabályban meghatározott minimumok mellett – a hitelt nyújtó bank határozza meg, hogy mekkora önerő mellett nyújt kölcsönt. A maximális finanszírozási arányt nem lépheti túl, ugyanakkor szigorúbb lehet, tehát még 20 százaléknál magasabb önerőt is elvárhat a hitelfelvevőktől. A 10 százalékos önerő melletti hitelezés pedig még csak gyerekcipőben jár, eddig az Erste, a K&H és az OTP Bankban érhető el.
A jogszabályi feltételek teljesítése csak előszobája a 10 százalékos önerővel felvehető hitelnek
A 10 százalék önerő igazolásához az igénylés során nyilatkozni kell, és a bank az ingatlan-nyilvántartásból ellenőrzi az ingatlan tulajdon fennállását. Szükséges egy hatósági bizonyítvány a Lechner Tudásközponttól, ami igazolja a tulajdonviszonyokat. Ha van vagy volt ingatlantulajdonunk, a földhivatali tulajdoni lappal kell igazolni, hogy a tulajdonunk kevesebb mint 50 százalék, az ingatlan nem lakóingatlan vagy jogszabályon alapuló haszonélvezet áll fenn rajta. Ennek leggyakoribb esete, amikor egy házaspár közös tulajdonában álló lakást az egyik házastárs halálakor a gyermekek öröklik meg, a túlélő házastárs pedig haszonélvezőként kerül bejegyzésre. Ez tehát nem zárja ki a 10 százalék önerős lakáshitel felvételét.
A jogszabályi feltételek teljesítése lehetővé teszi tehát az alacsony önerővel való hiteligény benyújtását, de végső soron a bank dönti el, hogy ténylegesen megadja-e a hitelt, figyelembe véve több saját bírálati tényezőt.
Soktényezős szempontrendszer alapján döntenek a bankok
A bankok számára a magas hitelösszeg és alacsony önerő nagyobb kockázatot jelent. A hitelbírálat során figyelembe veszik az ingatlan értékét, az igénylő jövedelmét, hitelképességét, KHR-státuszát és a fedezeti ingatlan paramétereit is. A döntésbe beleszámít a hitel típusa (piaci vagy kamattámogatott), az önerő forrása (saját pénz, babaváró hitel, személyi kölcsön stb.) a vásárolni kívánt ingatlan helye és értéke is. Nagyobb esély van a hitel jóváhagyására, ha az igénylő magas jövedelemmel rendelkezik, és a fedezetül szolgáló ingatlan frekventált helyen található.
Az alacsony önerő mellett magasabb hitelkitettséget vállaló bankok a felsorolt általános feltételeken túl azonban speciális szabályokat is hozhatnak a kockázatok csökkentése érdekében, különösen az ingatlanra vonatkozóan. Előfordulhat, hogy csak házat hiteleznek így, lakást nem, vagy csak bizonyos ingatlanértékig van lehetőség a kisebb önerő melletti hitelre. Van olyan pénzintézet is, amelyik csak egyszereplős hitelügyletet finanszíroz meg ily módon, és az adósnak legalább 2 éves munkaviszony szükséges hozzá. Ugyanakkor a feltételek változhatnak, és a 10 százalékos önerővel hitelt nyújtó bankok sora is gyarapodhat, ezért mindig érdemes az éppen aktuális kondíciókról tájékozódni.