Bár a részletszabályok még egyelőre nem ismertek, az biztos, hogy a koronavírus-járvány miatt márciusban életbe lépett hitelmoratóriumot részlegesen meghosszabbítják Magyarországon, így a gyermeket nevelő háztartások, a munkanélküliek, a közfoglalkoztatottak és a nyugdíjasok újabb hat hónap haladékot kaphatnak a törlesztés újbóli megkezdésére. A hitelmoratórium vonatkozik a személyi kölcsönökre is, amelyek az utóbbi években lényegében taroltak a lakossági hitelpiacon, egészen a koronavírus-járvány megjelenéséig.
Letarolták a piacot
A személyi kölcsönök piacán 2012 óta fokozatos volt a növekedés a jegybank adatai szerint.
- Abban az évben még alig több mint 80 milliárd forint összegű személyi kölcsönre kötöttek szerződést a bankok,
- 2014-ben már 100 milliárd forint feletti összegről volt szó, majd
- 2016-tól 100-150 milliárdos lépésekkel menetelt a piac, így
- a múlt évben 550 milliárd forint felett járt.
A járvány miatt azonban megtorpant a növekedés, az idei év első hét hónapjában alig több mint 210 milliárd forintnál tartott a piac, ami több mint 36 százalékkal marad el az előző év azonos időszakától.
„A korábbi években látott tempós emelkedés a gazdasági növekedéssel, a nettó reálbérek emelkedésével, és az alacsonyabb kamatkörnyezettel magyarázható. 2012-ben még 30 százalék közelében volt a személyi kölcsönök átlagkamata, 2015 végén pedig már 20 százalék alá került. A havi törlesztés egy 1,5 millió forintos, ötéves futamidejű személyi kölcsön esetében 30 százalékos kamatnál 49 ezer forint lenne, míg 10 százalékos kamatnál 32 ezer forintot tenne ki” - mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője.
Ráadásul jelenleg legfeljebb 5,75 százalékos maximális teljes hiteldíjmutató mellett adhatnak személyi kölcsönt a bankok. Egészen decemberig tart a thm-plafonra vonatkozó szabály, januártól pedig magasabb lehet. Ugyanakkor a money.hu személyikölcsön-kalkulátora szerint a mostani banki kínálatban szereplő legkedvezőbb konstrukciók thm-je 10 százalék alatt lesz 2021-től is.
Jönnek a "plecsnik"
A januári évforduló azért is fontos, mert akkor élesedik a Magyar Nemzeti Bank személyi kölcsönöket minősítő rendszere, amelynek keretében - a lakáshiteleknél már korábban bevezetett - fogyasztóbarát "címkét" kaphatják meg a kritériumoknak megfelelő konstrukciók.
- Feltétel többek között, hogy a személyi kölcsönt szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra nyújthatják a bankok, emellett
- a futamidő maximum 7 év lehet.
- A kamat, így a thm is maximalizálva lesz: 500 ezer forintig a kamatfelár maximum 15 százalékponttal haladhatja meg a referenciakamatot, félmillió forintnál nagyobb összeg esetén pedig 10 százalékkal lehet annál magasabb. A kamatplafon pontos értékét egyelőre nem lehet megmondani, mert a referenciakamat - amely lehet például az állampapírok hozama - jövő januárig változhat.
- További feltétel, hogy nem lehetnek rejtett költségek a fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél: a folyósítási díj papíralapú szerződésnél a hitelösszeg maximum 0,75 százaléka lehet, online szerződéskötésnél pedig ingyenesnek kell lennie.
- Az előtörlesztési díj a kérdéses összeg 0,5 százaléka lehet, ha pedig futamidőből kevesebb mint egy év van hátra, akkor nem kérhetnek érte pénzt a bankok.
Mire való?
A money.hu szakértői szerint már most több olyan személyi kölcsön konstrukció van a banki kínálatban, amelyek teljesítik a legtöbb feltételt. Ettől függetlenül a minősítés bevezetése áttekinthetőbbé teheti majd a kínálatot. Bevezetésükkel ugyanis többek között a gyorsan, sokszor azonnal felvehető, ám gyakran magas kamattal kínált kisebb összegű gyorskölcsönök piacát szeretnék szabályok közé terelni. Emellett a személyi kölcsönökhöz kötött díjakat szeretnék átláthatóbbá tenni. A fogyasztóbarát minősítés hozzájárulhat ahhoz, hogy a mostaninál szűkebb sávban szóródjanak a személyi kölcsönök kamatai, thm-jei.